中国信用卡业务：集约化运营趋势明显

中国的信用卡业务正在朝精细化运作、差异化经营的成熟阶段发展，而流程化、标准化和集约化的运营应该是其显著的特征。

　　信用卡产业经过几十年的发展，特别是信息技术的不断进步和应用，目前已非常成熟，呈现出全球化程度不断提高、产业发展速度快、产业市场化程度高、专业化分工成熟、产业规模大等特点。

　　自1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来，信用卡在我国已有了二十多年的发展历史。与西方发达国家相比，我国的信用卡产业虽然还相当年轻，但随着国内各银行全力以赴地投入，同时得益于经济全球化的不断深入，持信用卡消费的观念已经日渐普及，信用卡业务在我国呈现了高速增长的态势。可以说，中国的信用卡业务已经完成了规模发展的初级阶段，现在正在朝精细化运作、差异化经营的成熟阶段发展，而流程化、标准化和集约化的运营应该是其显著的特征。

银行业的集约化运营
　　1．运营集约化是国际银行业发展趋势
　　国外银行没有像中国银行业这样的利差保证，面对更激烈的市场竞争，必须从产品到流程不断地改革，提供更卓越的理念，才能脱颖而出。可以说，好的运营模式是国外领先银行生存和发展的必要条件。许多成熟市场的银行利用来自制造业领域的理念来开展银行的运营管理，并采用现成的技术和方法论来消除浪费和提高效率。“ 6sigma”、“精益化管理”以“端到端”的流程设计方式常被用来解决时间、成本和质量等运营问题，集约化的运营模式自然成了合理的选择。

　　成熟市场出现的运营模式也同样适用于新兴市场的银行，印度、韩国和东南亚的许多银行都实现了从网点和总部的运营集中化、流程标准化以及 IT系统升级，以此来优化其运营，并建立市场竞争优势。中国的银行业也必将经历这一过程。当然，并没有建立完美运营模式的秘方，但是通过标准化、集中化和自动化，来建立高效的“端到端”银行业处理流程，以实现客户价值方面的基本因素还是一致的——差异在于采用的程度和速度。

　　2．我国银行运营集约化之路
　　我国银行在运营集约化方面还处于初级阶段。 2005年刘明康主席曾提出对目前的部门银行模式进行再造，以客户为中心再造业务流程，以业务流程为中心再造组织流程、管理流程和决策流程。这种提法从政策层面上推动了我国银行运营流程化和集约化，让银行从更高的战略层面来建立和部署运营能力。

　　由于重大的流程改造和结构重组将会涉及到众多问题，因此我国银行更加趋向于小步慢走和进行小范围的试点，以防止对业务造成大的波动。比如，先由业务部门来推动易于执行的流程变革，之后通过建立专门的运营部门和团队、提高流程效率，实现一定的标准和集中化；然后再通过 IT建设和成本分配机制等方式推动进一步的改革，等等。应该说，运营模式变革的方向是明确的，但在方法和进程上，各家银行会有不同的选择。

　　目前，大多数银行现在正进行专业的运营部门和团队建设、流程的集中和标准化。也有部分股份制商业银行通过跨越式发展的方法跳过转型阶段，加速建立创造性的银行运营平台，使得他们领先于竞争对手。这一方面是得益于他们相对简单的组织架构、较少的历史遗留问题以及产权架构清晰等先天的优势，另一方面也体现出了这些银行的先进经营思路和前瞻性的经营理念。

信用卡业务需要集约化运营
　　信用卡是我国银行业务中较晚出现的一个产品，从经营上来说，很多银行都是以“信用卡中心”的形式来经营信用卡业务，相对于其他银行产品来说，信用卡经营范围明确，产品化的程度也比较高，是一项非常适合集中经营的业务。在运营上，集约化则是帮助其高效运作业务的最佳模式，信用卡业务需要集约化的运营模式。

　　1．是降低成本、提高效率的有效途径
　　虽然目前中国信用卡发卡量已经达到了一定的规模，但是经营上来说还是比较粗放，并没有因为规模增大而实现利润的同比增加，很多卡中心还没有实现盈利。随着竞争的进一步加剧，银行卡中心将面临更大的经营和盈利压力。无论从国际还是国内经验上看，只有实现集中化运营，实现集约化、规模化经营，才能最大限度地提高信用卡业务的运作效率和资源的利用率，并降低运营成本，支持利润增长。如申请件的集中处理，可以大大减低人工成本，提升效率，缩短开卡时间，不仅能提升银行竞争力，也能提升客户体验，并更快地响应市场和产品创新的需要。

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